在数字化浪潮中，企业的创新密码往往藏于掌舵者的视野格局与成长脉络中。

　　丽水市侨商会常务副会长、浙江须弥数字科技有限公司董事长朱铁成，兼具浙大金融系的专业积淀与温州商人的地域基因：科班背景给予他对金融本质的深刻洞察，使其以数字科技理性构建企业技术底座；温州土壤中蕴藏的“敢为人先”精神，以及浙商独有的“四千精神”，则驱动他以场景化思维破解行业痛点。

　　双重基因交织下，须弥数科形成独特的创新发展之路 —— 既以大数据、互联网等技术突破重塑个贷不良资产管理流程，又以“AI驱动 + 场景赋能” 模式构建产业联动模式，为行业数字化转型提供了实践样本。

 

　　7年深耕，从金融人到科技引领者

 

　　2017年朱铁成从银行体系破圈进入个贷不良资产管理领域，尽管并非专业技术出身，但朱铁成深知，科技将成为未来金融行业的核心驱动力。2019年前后，个贷不良资产管理行业仍处于萌芽状态，多数人对于行业尚无从所知。但他果断决策，组建第一支科技团队，以领先行业3-5年的时间将个贷不良资产管理的技术研发作为企业发展的核心方向，扎根于行业科技从0到1的突破。

　　“我们不是为了做科技而做科技。”朱铁成曾多次强调，“须弥的技术创新要始终贯穿于个贷不良资产生态参与者的全方位管理与协作的需要，专注于生态客户对自动化精细化高效化管理运营作业的需要。”正是在这种理念指导下，须弥数科的技术研发始终紧扣业务发展需求。

　　过去7年里，基于个贷不良管理经验与独特的技术能力基础上，须弥数科自主研发了”3+1”创新体系，即涵盖面向债权人的一体化资产运营管理系统、面向投资人的可视化投资管理系统、面向处置机构的处置清收管理系统以及面向债务人的勾销协商管理平台，全周期适配个贷不良资产运营管理。

　　在须弥人的坚持创新下，须弥数科的技术研发能力得到了广泛的认可，在2024年获得浙江省专精特新认证，并连续两年蝉联毕马威中国金融科技双50榜单等，成为业内的科技领头羊。随着政策引导（原银保监办便函〔2021〕26号文、原银保监办便函〔2022〕1191号文），个贷不良行业得到越来越多的关注，以及须弥数科的高速发展，2025年，须弥数科荣登“浙江未来独角兽企业TOP 100”榜单，位列新一代信息技术领域前列。

 

　　AI破局，为行业植入智能中枢

 

　　随着人工智能技术的快速发展，金融科技领域掀起了一波又一波的热潮。但在朱铁成看来，真正的创新不在于概念有多炫酷，而在于是否能解决实际问题。须弥数科在AI领域的布局，始终坚持“可溯源、可验证、可迭代”的原则，聚焦于如何让AI真正服务于人的创新理念。

　　自2020年起，须弥数科依托隐私计算技术，深度挖掘个贷不良作业的关键环节，在运营近千亿的个贷不良规模、管理超1200万长账龄信贷逾期用户以及超百亿的动态行为标签数据过程中，引入智能分析引擎与AI辅助决策模型等不断拓展数据运营的维度和深度，从根本上颠覆了个贷不良传统催诉调简单相加的模式，有机融合了各大智能模型策略，为个贷不良资产一体化管理的无缝衔接提供AI支持。

　　截至目前，须弥数科的智能策略模型涵盖了资产价值分析、智能分案、机构准入、机构能力评估等多个维度，根据案件的实时发展情况自动匹配更为合适的管理运营方式，实现案件的智能高效流转。这一策略体系可以促进提升催调诉等不同管理业务流程的数智化水平，基于案件发展情况及时转换管理手段。

　　不过须弥数科的智能中枢从未止步创新，从业务中提炼算法，又以算法反哺业务。尤其在企业发展中，须弥始终坚持以人为本的初心，坚信单个用户的成长价值远大于单笔债务的价值，最大化地融合了AI算法，进而推进因人而异、因案施策的业务模式， 为超100万精准用户提供了债务减免策略，实现企业在降本增效的同时助力合规运营，最大程度体现人文关怀，为个贷不良资产管理行业带来了革命性的创新。

 

　　数据引领、三权分立&联动

 

　　然而，想要实现个贷不良资产管理领域的数字化转型，关键还在于如何将数据管理、运营管理和委外管理进行有机结合。对此，须弥数科创新性地提出了“数据驱动决策、运营统筹资源、委外保障决策与资源落地”的三权分立模式，实现贷后管理从 “经验导向” 到 “科学治理” 转型，为个贷不良资产处置行业提供可复制的数字化运营范本。

　　为保障运营体系的联动性，须弥数科摒弃了传统的“静态策略+固定合作”模式，转而采用产品、机构、费率三级联动的动态平衡机制。具体而言，它允许系统根据市场变化充分调整策略，实时优化资源配置，形成一个能够自适应市场波动的处置生态系统。

　　从三权分立的权责清晰，到三级联动的动态协同，须弥数科以数据逻辑重构生产关系，为行业数字化转型提供了 “授权可信、对比科学、优化闭环” 的实践范本，确保了整个流程的透明度和可控性，从而提升了整体业务效能。

 

　　开放共生 协作共赢

 

　　如果说数字科技是须弥数科的“内核”，那么生态联动则是其“外延”。朱铁成深谙资源整合的重要性，尤其在个贷不良资产这样一个高度分散、链条复杂的市场中，单一企业的力量终究有限。作为一位具有强烈商业嗅觉的温州企业家，他早早意识到，必须跳出“单打独斗”的思维定式，转而构建一个开放、协作、共赢合作环境。

　　在行业上游资源拓展中，须弥数科打通了与部分银行、消金以及AMC等机构的合作通道，其中与长城股权基金、信达香港、江西瑞京、 北京国通、华润渝康等实力雄厚的机构建立了战略合作关系。

　　与此同时，须弥数科向下辐射，联通了超千家的下游资产处置公司、律所等，拥有行业内相对完善的资产管理企业机构画像，形成了覆盖个贷不良资产管理全流程的生态圈。通过机构能力画像，须弥数科可以在短时间内快速响应，为相应的上下游企业匹配相对更优的合作企业，大大提升了整体产业链的协同效率。

　　这种产业联动的模式，不仅将行业从 “经验驱动” 推向 “智能协同”，更推进了产业的“资源共享、价值共创” ，实现企业价值与行业价值最大化。

 

　　回归本质，让数字科技更有温度

 

　　回顾须弥数科的发展历程，不难发现，始终贯穿着浙大独特的理性思维和浙商企业“四千”精神的独有内核。正是基于这种特质基因，须弥数科从埋头于科技研发、AI创新和产业联动，走出了一条独具特色的产业科技道路。

　　当前，个贷不良资产市场规模仍在不断扩大，市场竞争日趋激烈。在这个过程中，科技的力量愈发重要，但也更容易陷入“概念炒作”的误区。须弥数科始终坚持信念：技术的价值在于解决问题，而不是制造新问题。

　　未来，须弥数科将继续秉持让数字科技更有温度的企业使命，深耕个贷特殊资产管理领域，承担起科技向善的时代使命，助力金融风险化解，推动行业健康发展。这条路或许漫长，但正如温州人骨子里的那份韧劲一样，只要方向正确，就值得坚持到底。（完）